Hyd yn ddiweddar, roedd pawb yn hyderus o dwf sefydlog economi Rwsia, a phriodoledd anhepgor y gymdeithas defnyddwyr sy'n datblygu sy'n datblygu ar addawiadau credyd yn unig "ar hyn o bryd". Dechreuodd yr eiliad o gyfrif, fel arfer, yn annisgwyl. Mae'r argyfwng wedi ein dal ni heb baratoi! A allaf nawr brynu car neu fflat ar gredyd? A yw'n bosibl cymryd morgais ar dai heb ei orffen? Pwy sy'n cael credyd nawr? Ac a yw'n werth benthyca nawr, neu a yw'n well peidio â chymryd rhan mewn cysylltiadau dyled â banciau? Rydym yn chwilio am ateb i'r cwestiynau hyn gyda'n gilydd ...
DIGITAU YN UNIG
Y nesaf, ar ôl methiant 1998, cafwyd prawf o gryfder y system fancio Rwsia 10 mlynedd yn ddiweddarach - yn hydref 2008. Fodd bynnag, panig ymhlith y boblogaeth, llwyddodd y Banc Canolog a'r llywodraeth i rwystro, ar y naill law, ddatganiadau hyderus gan y swyddogion uchaf nad "argyfwng Rwsia yn ofnadwy," ac ar y llaw arall, gan godi swm y blaendal yswirio i 700,000 rubles. Ym mis Rhagfyr, roedd yn amlwg bod pobl gyffredin yn rhoi'r gorau i gymryd eu harian o fanciau, ac nid yw'r olaf yn poeni am eu gweithrediadau mwyach.
Fodd bynnag, o ddechrau 2010 daeth yn amlwg: mae'r problemau yn dechrau ac nid ydynt am gael eu datrys. Yn gyntaf oll, mae hyn yn cael ei hwyluso gan fenthyciadau "drwg". Cyn gynted ag y bydd y credydwr (banc) yn amau y bydd y benthyciwr (y cleient) yn dychwelyd yr arian a fenthycwyd (gyda diddordeb, wrth gwrs), mae'r benthyciad yn cael ei ddatgan "ddim yn dda". Os na fydd y banc yn derbyn ei elw o fenthyciadau, ni all dalu llog i'r rhai hynny, yn ei dro, a roddodd arian iddo (deiliaid adneuo). Mae hyn i gyd wedi gorfodi banciau i ailystyried yn ddifrifol eu polisi mewn perthynas â benthyciadau a roddwyd. Yn gyntaf oll, roedd gostyngiad mewn rhaglenni benthyciad. Y rhai mwyaf hirdymor - benthyciadau morgais - oedd y cyntaf i daro. Rhaglenni benthyca wedi'u rhewi'n gyfan gwbl ar ddiogelwch eiddo tiriog sydd heb ei breswylio ac anorffenedig.
Mae nifer y benthyciadau auto a gyhoeddwyd o'i gymharu â diwedd y llynedd wedi gostwng bum gwaith. Mae'r cyfraddau ar gyfartaledd wedi dyblu (o 10-15% i 20-30% yn y rubles), mae nifer y ceisiadau a gymeradwywyd wedi gostwng yn gyson o'r record y llynedd o 80%, tra bod maint y taliad i lawr (tua 30%) yn cynyddu.
Mae benthyca defnyddwyr hefyd wedi gwneud newidiadau ac nid yw orau ar gyfer ochr benthycwyr. Mewn ymdrech i leihau costau, mae banciau'n cau swyddfeydd "benthyciadau mynegi", ac felly'n ein blino mewn siopau mawr o offer cartref y llynedd. Yn erbyn cefndir rhagolygon siomedig o gyfraddau diweithdra cynyddol ar fenthyciadau tymor byr mewn arian parod, cododd lefelau cofnodi hefyd (ffigur o 40% o gyfanswm cost y benthyciad heddiw nad oes neb yn synnu). Ar yr un pryd, roedd perchnogion cardiau credyd y gyflogres yn wynebu gostyngiad sylweddol yn y terfyn sydd ar gael.
PORTRAIT Y GORCHYMYN CYFFREDINOL
Mewn cysylltiad â'r argyfwng, mae'r nodweddion sy'n pennu lefel dibynadwyedd y cleient posibl wedi newid. Fel rheol, mae banciau'n ystyried llawer o ffactorau ar yr un pryd: oedran, proffesiwn, lefel incwm, statws priodasol, ac ati.
Yn y categori benthycwyr peryglus, roedd gweithwyr yn y diwydiannau a ystyriwyd yn fwyaf sefydlog o'r blaen: y sectorau ariannol ac adeiladu, meteleg a'r busnes hysbysebu. Ar yr un pryd, mae sefyllfa gweithwyr y wladwriaeth wedi newid yn ddramatig - maen nhw wedi dod bron yn gwsmeriaid y banciau mwyaf dymunol. Fe wnaethon nhw gymryd y benthyciad yn haws.
Ymhlith eu cleientiaid mae sefydliadau ariannol am weld pobl â sefyllfa sefydlog. Mae pobl ifanc (dan 21) heb broffesiwn ariannol neu hyd yn oed addysg uwch yn cael benthyciad heb warantwyr bron yn amhosibl.
GOLAU YN Y DIWEDD
Nawr mae sefyllfa'r farchnad gredyd yn rhyfedd. Fodd bynnag, yn erbyn y gwir gyffredin mai benthyciadau rhad yn unig sy'n symud yr economi, prin y mae'n bosibl gwrthwynebu unrhyw beth arwyddocaol. Gan wireddu hyn, trefnodd y wladwriaeth sawl rhaglen a gynlluniwyd i gefnogi'r marchnadoedd morgais a benthyciadau ceir. Yn yr achos cyntaf, fodd bynnag, y dasg flaenoriaeth yw arbed benthycwyr sy'n bodoli eisoes. Ar eu cyfer, datblygwyd safon ar gyfer ail-ariannu benthyciadau gyda chymorth yr Asiantaeth Benthyciadau Morgais Tai. Mae gan y wladwriaeth gyd-ariannu y gyfradd benthyciad auto ddau gôl ar unwaith: i gefnogi'r banciau ac i hyrwyddo datblygiad y diwydiant ceir domestig. Hanfod y rhaglen yw y gellir prynu rhad (hyd at 350,000 o rublau.) Gellir cynnal car gan ddefnyddio benthyciad ar gyfradd is. Fodd bynnag, gelwir ehangiad y farchnad ar gyfer dadansoddwyr gwasanaethau credyd yn unfrydol yn annhebygol. Bydd yn rhaid i banciau rhoi'r gorau i'r elw gormodol a ddarparodd benthyciadau a defnyddwyr - o'r mwyafrif o wariant nas cynlluniwyd ac yn dychwelyd i'r model o gronni graddol i'r hyn a ddymunir. Ac i ateb y cwestiwn i chi'ch hun "Ydy hi'n werth benthyca nawr?" Yn negyddol.
5 RHESYMAU I DDIWEDDELU'R IDEA I GYNNWYS CREDYD:
1. Nid oes gennych gyllideb bersonol ar gyfer y cyfnod benthyciad.
2. Rydych chi eisiau prynu rhywbeth sydd gennych eisoes.
3. Mae'n rhaid i chi dalu dirwyon am daliadau hwyr ar filiau cyfleustodau.
4. Mae gennych chi eisoes ddyled dyled.
5. Nid yw prynu yn frys. Os gallwch chi symud eich nod am chwe mis ymlaen, efallai na fydd angen i chi droi at arian banc. Gwrthodwch y cyfraniadau a amcangyfrifir i'r blaendal adnewyddadwy, a chewch gyfle i guro chwyddiant.